年と重ねると、昔建てた家が合わなくなる場合はありませんか。
玄関の段差、お風呂の手すりがほしいなど、だんだんバリアフリーを求めていくでしょう。
そう思ったときには年齢が高齢者といえる年代になっていた場合、住宅ローンを組めるか心配になりませんか。
この記事では、住宅ローンの年齢制限や条件、各金融機関の条件、住宅ローンを組む時の注意点、審査に通るための対策などご紹介します。
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弊社へのお問い合わせはこちら住宅ローンの年齢制限は？高齢でも審査に通る？
住宅ローンの年齢制限は70歳までとなっています。
そのため、60歳でも住宅ローンの契約は可能です。
しかし契約するための審査はとても厳しく、希望の融資条件ができない場合が高くなります。
返済期間が短くなるため、借入上限額が低くなる傾向です。
金融機関は住宅ローンの条件として、完済する年齢は80歳までと決まっているため、60歳で住宅ローンを契約すると、80歳までの20年間で完済する計画になります。
また金融機関によっては、住宅ローンを契約できる年齢は異なります。
三井住友銀行では、満20歳以上～70歳の誕生日までとなっていますが、みずほ銀行は満20歳以上～満71歳未満の方が対象です。
JAバンクは20歳以上～満66歳未満の方、ソニー銀行では20歳以上～65歳未満の方など金融機関によって高齢年齢の対象が異なります。
住宅ローンを検討中の方は、契約予定の金融機関の年齢がいくつまでか、確認することをおすすめします。
完済年齢も金融機関によっては、80歳としている金融機関が多い傾向ですが、85歳未満と設定している金融機関もあります。
借入期間が長くなると、支払う金利の額も多くなるというリスクがありますので、注意してください。
団体信用生命保険の加入が60代だと健康面で不利になり、審査に落ちる場合もあります。
その場合は、審査の基準が緩和されているワイド団信や、団信の加入が必須ではないフラット35も検討しましょう。
家を購入する方の平均年齢
国土交通省が2019年3月に発表した、住宅市場動向調査を確認すると、住宅ローンを契約する年齢は平均年齢30代後半～40代前半が多くなっています。
返済期間の平均年数で見ると、新築住宅などで30年以上、分譲マンションや中古戸建住宅で30年未満の結果です。
年齢別に住宅を確認すると、新築住宅や分譲マンション購入は30歳代が多くなっており、建て替えやリフォームでは60歳以上で5割を占める結果になっています。
40代で多いのは、中古マンションです。
60歳以上は立て替えや現在住んでいる家をリフォームしていることがわかったでしょうか。
新築住宅や中古住宅より、コスト面で安くはなります。
年収で考えた場合は、分譲マンションで平均年収798万円、首都圏の注文住宅で平均年収734万円、賃貸住宅であれば平均住宅462万です。
近年、初婚年齢があがっていることから、住宅ローンを組む年齢があがっています。
30代後半で結婚した場合は、子どもがすぐできたとしても、子ども部屋がほしいと思うのは小学校1～2年生ぐらいではないでしょうか。
そうすると、そこから家を建てた場合、40代前半になります。
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高齢でも住宅ローンの審査を通るための注意点
注意点として、審査で重要視される項目は、借入時年齢と完済時年齢です。
金融機関の多くは、年収以上に年齢を重視しています。
60歳以上の場合だと死亡リスクが高くなること、退職したときの収入のマイナスが難点でしょう。
年金収入だけでは返済が難しいと判断をされる場合があるため、返済計画をどのように立てるかが重要です。
60代になってくると、退職金を住宅ローンの返済にまわす方もいるでしょう。
定年退職金の平均額は、大学卒で1,983万円になり、ローンの返済に重要な資金になるでしょう。
高齢になると完済時の年齢制限があるため、長期のローンが組めません。
団体信用生命保険の加入が厳しい
団体信用生命保険は債務者に万が一のことがあった場合、変わりに全額払い、住宅ローンの残債をゼロにしてくれる保険です。
だいたいの金融機関が融資条件に団体信用生命保険への加入をいれています。
高齢者は20代や30代の方と比べると、団体信用生命保険の加入は難しく、融資条件を満たすことができない場合があります。
高齢になると、基礎疾患がある可能性が高くなり、健康上の問題を抱えている方が多い傾向のため、加入しにくいでしょう。
35年のローンを組むには、最低45歳になります。
60歳でローンを組む場合は、期間が最長20年で完済ができる金額の融資になる可能性があります。
ライフプランをしっかり計画する
高年齢でのローンは、契約前にライフプランのキャッシュフローを把握しておきましょう。
たとえば子どもの出産費用や子どもや孫の入学費用、入学祝、子どもの結婚費用、病気になったときの治療費や入院費用、車の購入費用や維持費、旅行費用、住宅をリフォームする費用など計算にいれます。
老後の資金も考えておきましょう。
病気をする可能性や最悪の状況もありえますので、余裕を持ったローンの返済計画が大切です。
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高齢者が住宅ローンの審査に通るためにすべき対策
住宅ローン審査に通るための対策として頭金を増やすのは、効果的です。
頭金を増やすことで、借入希望額を抑えることができ、借入額が少なくなれば返済のリスク減少につながります。また頭金の金額に次第で、で十分な貯蓄があるという証明になります。
さらに複数の金融機関を検討してみましょう。
審査の基準は金融機関によって異なり、完済年齢も異なってきます。
同じ条件の場合でも、審査結果は不規則です。
複数の金融機関の情報を集めてから、一括審査が可能なので申し込みしてみましょう。
担保評価の高い家を選択する
住宅ローンの審査対象は申請者だけではなく、物件も審査がおこなわれます。
万が一のことを考え、期間中に返済ができなくなってしまった場合、購入した物件を売却することで清算できるか担保評価の審査をおこなうため、金融機関は担保価値がとても重要です。
親子リレーローンを検討
子どもと同居している家庭の場合、親子リレーローンを利用することも検討できます。
高齢な親の返済期間だけではなく、子どもの世代の返済期間も含まれます。
親の返済が終われば、次は子どもへと移りますので最長期間で返済計画ができます。
金融機関によって、親子リレーローンの条件は異なりますので、金融機関に相談してみてください。
リバースモーゲージを検討する
リバースモーゲージは自宅を担保にして、金融機関から融資を受けられるローンです。
一般的な住宅ローンと同じ仕組みですが、返済方法が異なってきます。
一般的な住宅ローンは月々の返済が金利と元本ですが、リバースモーゲージは利息のみ返済となり、で月々の返済額を抑えることが可能です。
既存の住宅ローンからリバースモーゲージに借り換えることもでき、リバースモーゲージを取り扱っている金融機関は増えています。
デメリットは一戸建て住宅に限定される場合が多く、条件があるため誰でも気軽に利用はできません。
担保にした一戸建てだけでは返済できないなど、リスクもあるため利用は慎重に検討してください。
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まとめ
いかがでしょうか、高齢の住宅ローンは審査が厳しい状態ですが、契約は可能です。
返済期間に年齢制限があるため、ライフプランのキャッシュフローや、健康な体を維持するための健康的な生活を送り病気の予防が重要になってきます。
状況によっては、親子リレーローンの検討をおすすめします。
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