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いざマイホーム購入!ペアローンとはどんなもの?メリットや注意点を解説

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カテゴリ:住宅ローン

いざマイホーム購入!ペアローンとはどんなもの?メリットや注意点を解説

マイホームを購入するとき、ほとんどの方が利用する住宅ローン。
とはいえ金融機関が提供する住宅ローンにはさまざまな種類があって、何を選んだらいいのか、どれが自分に合っているのか、迷いどころですよね。
そこで今回は、ご夫婦や親子の収入を合わせてマイホームを購入したいとお考えの方に向け、数ある住宅ローンのなかからペアローンをピックアップ!
ご夫婦や親子で利用できるペアローンとはいったいどんなものなのか、ペアローンと連帯保証、連帯債務とはどう違うのかを解説します。
併せてペアローンのメリットや注意点もわかりやすくまとめてご紹介しますので、これからマイホーム購入を予定している方は、ぜひ参考にしてみてください。

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マイホーム購入時の住宅ローンで利用できるペアローンとは?

マイホーム購入時の住宅ローンで利用できるペアローンとは?

マイホームを購入するために、ご夫婦や親子の収入を合算して住宅ローンを組む場合、今回ピックアップするペアローンのほか、連帯保証、連帯債務という3つの選択肢があります。
ペアローンの特徴を把握するためにも、ここでは上記3つの大まかなポイントをまとめてみましょう。

ペアローンとは?

ペアローンとはマイホームを購入する際、ご夫婦や親子がそれぞれ住宅ローン契約を結び、お互いに連帯保証人となる借入方法。
購入したマイホームなどの物件は「共有名義」となるのが特徴です。
ペアローンの場合、確定申告による住宅ローン控除は契約を結んだ人それぞれに適用され、団体信用生命保険もそれぞれが加入することとなります。

連帯保証とは?

連帯保証とはご夫婦や親子のどちらか1人が住宅ローン契約を結び、その配偶者や子どもが債務を保証する借入方法。
もしも病気やリストラといった不測の事態で住宅ローン契約者が返済できなくなった場合、連帯保証人となった人が住宅ローン残債を返済する義務を負います。
また住宅ローン控除や団体信用生命保険は、住宅ローンを契約した人のみが対象となります。

連帯債務とは?

連帯債務とは1つの住宅ローンに対し、ご夫婦や親子など2人以上が連名で債務を負う借入方法。
連名のうち1人が主債務者となり、そのほかの人が連帯債務者となるため実際に返済する金額の負担割合は各自の収入に合わせて決められますが、住宅ローンの返済義務は残債全額が対象となるので注意が必要です。
連帯債務ではご夫婦や親子それぞれの持ち分比率に応じて住宅ローン控除が受けられますが、団体信用生命保険は主債務者のみが加入することとなります。
ただしフラット35では「デュエット」という夫婦連生団信に加入することができ、ご夫婦どちらか一方が死亡または高度障害状態になった場合、ご夫婦それぞれの持ち分にかかわらず残りの住宅ローンの弁済義務がなくなります。

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マイホーム購入時にペアローンを利用するメリットとは?

マイホーム購入時にペアローンを利用するメリットとは?

ペアローン、連帯保証、連帯債務の概要が大まかにわかったところで、ここではペアローンのメリットを見てみましょう。
連帯保証や連帯債務と比べながら、どれが自分に合っているのか見極める目安ともなるので、ぜひチェックしてみてください。

ペアローンのメリット①借入可能額が大きくなる

ペアローンでは連帯債務などより借入額を増やせるのが大きなメリット。
家族の力を合わせるペアローンなら、1人の収入ではかなわないような高額の物件に手が届くことも。
家族みんなのこだわりが詰まった夢のマイホームも、ペアローンを利用すれば実際に購入できるかもしれません。

ペアローンのメリット②金利プランが分けられる

1件の物件に対して、ご夫婦や親子それぞれが住宅ローンを契約するペアローンでは、返済比率に応じて違う返済方法を選ぶことが可能。
返済比率の高い1人は固定金利で長期的に、もう1人は変動金利で短期返済をめざすこともできるというわけです。
時間差で返済を終了すれば、生活に余裕がもてたり、将来の貯蓄にまわせたり、住宅ローン返済を負えた時点で早期退職する選択も。
将来を見据えて細かく返済計画が立てられるのは、家族みんなにとってうれしいメリットですよね。

ペアローンのメリット③それぞれが住宅ローン控除を受けられる

前項でも触れたとおり、ペアローンではそれぞれの契約ごとに住宅ローン控除を受けられます。
住宅ローン控除とはマイホームを新築した場合、最大で10年間、住宅ローン残高に応じて納めた税金が還付される制度のこと。
年末残高の1%(40万円まで)が控除額となるため、たとえば年末に4,000万円の住宅ローン残債があれば、確定申告によって年間40万円の控除が受けられることに。
税負担が重くのしかかるこのご時世、住宅ローン控除を賢く利用すれば、大きな節税効果が期待できそうです。

ペアローンのメリット④それぞれが団体信用生命保険に加入できる

連帯債務に例外はあるものの、ご夫婦や親子それぞれで住宅ローン契約を結んで団体信用生命保険に加入できるのは、ペアローンの魅力の1つ。
ご夫婦や親子のどなたかに万一のことがあった場合、当人が契約している住宅ローンの弁済義務がなくなるのは、大切な家族を守るためにもとても有効です。

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マイホーム購入時にペアローンを利用するときの注意点とは?

マイホーム購入時にペアローンを利用するときの注意点とは?

最後にペアローンを利用するにあたり、注意するべきポイントをまとめてみました。
上記のとおり魅力的なメリットがあるペアローンですが、注意点もあるので要チェックです。

ペアローンの注意点①団体信用生命保険の効果が低くなる

ご夫婦や親子それぞれが団体信用生命保険に加入できるのはメリットですが、その反面、もしものときに返済義務がなくなるのは当人の分だけとなるので要注意。
1人の債務者による通常の住宅ローンでは債務者が亡くなった場合、住宅ローン残債すべての返済義務がなくなりますが、ペアローンではそうはいきません。
たとえばご夫婦でペアローンを組んでいた場合、万一、夫が亡くなってしまっても妻名義の住宅ローンは免除されることはなく、その後も払い続けなければなりません。

ペアローンの注意点②住宅ローンにともなう諸費用が増える

住宅ローンを2つ契約するペアローンでは、手続きに必要な登記費用や事務手数料、司法書士報酬、印紙代などすべて2倍の費用がかかってしまうのもデメリット。
また将来、住宅ローンを借り換えしたいと思ったとき、それぞれが審査に通らなければならないのも、ペアローンならではの注意点といえます。

ペアローンの注意点③返済額と比例してリスクも増える

ペアローンでは2つの住宅ローンを契約することから、1世帯での返済額も通常より大きくなります。
それゆえ理想の住まいが実現するわけですが、毎月の返済額が思いのほか負担になることもあるので注意が必要。
ペアローンを組む場合は、その後の返済に困ったり、生活に負担を感じたりしないよう、事前にしっかり計画を立てることをおすすめします。

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まとめ

ペアローンの概要や連帯保証、連帯債務との違いは、ご理解いただけましたか?
1件の物件に対して、ご夫婦や親子がそれぞれ個別に住宅ローン契約を結んで利用するペアローン。
快適な暮らしのため、家族が増える将来のために、よりよい住まいを持とうと思ったらペアローンを検討するのもおすすめです。
1人の収入では叶わないと諦めていたこだわりのマイホームも、家族の力を合わせるペアローンなら実現できる可能性大!
マイホーム購入のための予算をアップしたいとお考えの方は、メリットや注意点をしっかり見極めながら、ペアローンを検討してみてはいかがでしょうか?

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